“Пустые” страховки: почему страховой полис в турпакете не защищает вас

С чем ассоциируется страховка у путешественника? Навязанная услуга или жизненная необходимость? Довесок к туру или самостоятельный продукт, который можно изучить и выбрать? Бессмысленная бумажка, идущая в комплекте с авиабилетом и ваучером, или важный документ, который трепетно хранят в паспорте? Что заставляет страховую компанию предлагать заведомо некачественный продукт со скрытыми условиями? Давайте разберемся.

Читайте в этой статье:

Зачем нужно страхование

Смысл страхования – это формирование финансового резерва на случай непредвиденных обстоятельств.

Откуда у страховой компании деньги на выплаты

При покупке полиса ВЗР денежная «подушка безопасности» формируется за счет страховых премий – тех денег, которые туристы заплатили за страховку, за вычетом комиссионного вознаграждения агенту. В дальнейшем именно этими средствами покрываются расходы, которые могут возникнуть у туриста по причине болезни или несчастного случая, произошедшего в поездке.

Страховая компания – это, прежде всего, коммерческая организация, созданная для получения прибыли. Прибыль компании формируется за счет страховых премий, а убытки – за счет страховых выплат. Логично, что для того, чтобы иметь стабильную прибыль, компания должна стремиться к увеличению первого показателя и уменьшению второго.

Но конкуренция на рынке высока, и страховщик вынужден бороться за свою долю рынка, снижая цену полиса и увеличивая процент агентского вознаграждения для сервисов-посредников.

Таким образом, страховой резерв на выплаты, формирующийся у страховщика, оказывается настолько мал, что, если компания продолжит выплачивать в полном объеме, ее прибыль будет нулевой.

Так спрос на дешевые страховки рождает предложение некачественных страховых услуг. Иначе компания-страховщик просто не сможет продолжить свое существование.

Чем опасны дешевые страховки, входящие в состав турпакета

К турпакетам прилагаются самые дешевые страховки, потому что это уменьшает конечную стоимость тура и помогает турагентству быть первым в строке поиска туров по наименьшей цене.

При этом страховая компания вынуждена занижать цену своего продукта, а следовательно, прибегать к сокращению страховых выплат.

Рассмотрим, за счет чего достигается это сокращение.

Вариантов масса, и страховщику здесь действительно есть, где развернуться. Вот только некоторые примеры.

— Снижение страховой суммы,

а следовательно, общего размера выплаты при наступлении страхового случая. К сожалению, при серьезной травме или необходимости эвакуации минимальной суммы не хватит для покрытия всех расходов путешественника.

— Включение в договор франшизы,

когда турист вдруг обнаруживает, что, по условиям договора страхования, все убытки до определенной суммы он оплачивает самостоятельно. Также нередко встречается и безусловная франшиза, когда ту самую определенную сумму клиент платит всегда при наступлении страхового случая, независимо от величины ущерба. Такой нюанс в договоре избавляет компанию от мелких выплат, однако, если клиент не был заранее уведомлен об этом условии полиса, награждает компанию репутацией фирмы, которой нельзя доверять.

— Исключения из страхового покрытия.

Этот раздел может включать в себя обширное разнообразие заболеваний и травм, от солнечных ожогов до инсульта, включая аллергические проявления, пищевые отравления и обострения хронических заболеваний. Список исключений может занимать несколько листов в правилах страхования, которые клиент, как правило, получает только после оплаты страхового полиса, не имея возможности ознакомиться с ними заранее:

  • Лимиты на посмертную репатриацию.

В случае смерти застрахованного, транспортировка тела до ближайшего аэропорта вместо места его жительства становится настоящим испытанием для родственников погибшего.

  • Исключения на виды деятельности:

катание на мотобайке, водных видах транспорта, горных лыжах, а также на активный отдых на воде.

Все меньше туристов едут отдыхать, чтобы весь день лежать в номере отеля, и вряд ли на отдыхе турист захочет читать правила страхования перед тем, как взять в аренду гидроцикл.

  • Дополнительные ограничения для детей, пожилых страхователей, беременных женщин.

Так, турист, приехавший на отдых с ребенком, с удивлением может обнаружить, что экстренная стоматология включает лечение только коренных зубов.

  • Исключение важных медицинских услуг, необходимых для полной диагностики заболевания.

При необходимости провести УЗИ или МРТ диагностику, к сожалению, нередки случаи, когда клиника вынуждена сообщить, что данные обследования не входят в объем страхового покрытия.

Насколько велик масштаб проблемы

В результате мы наблюдаем картину тотального недоверия к страховым компаниям и турагентствам и отрицательные отзывы клиентов на сайте компаний.

Истории «как один мой приятель пытался получить страховую выплату, а получил отказ» заполняют туристические форумы, шкала недоверия к страхованию в целом и к туристическому страхованию в частности растет день ото дня.

Это, в свою очередь, приводит к тому, что человек, планирующий поездку за границу, вместо того, чтобы составлять перечень достопримечательностей, необходимых к посещению, вынужден тратить время на изучение нюансов страхового продукта, держа под рукой «Википедию», чтобы заодно разобраться в сложных страховых терминах, используемых в договоре.

В противном случае, не ознакомившись с условиями заранее, можно стать участником неприятной ситуации, получив от страховщика отказ в выплате по заболеванию, включенному в длинный перечень исключений.

При этом негативное впечатление формируется у клиента и о турагенте, продавшем некачественную страховку, и о страховой компании, предоставившей плохой сервис, что в дальнейшем резко отрицательно сказывается на тенденциях развития общего бизнеса турагентов и страховых компаний.

Что же делать

Прежде всего, необходимо принять, как данность, факты:

— качественная страховка с достойным перечнем услуг не может стоить дёшево;

— при приобретении страхового полиса важно ознакомиться с условиями договора, чтобы избежать сюрпризов на отдыхе. Условия договора бывают сложны для самостоятельного изучения, но есть сервисы, специалисты которых уже изучили их и привели всю важную информацию в наглядных таблицах с перечнем опций, например, сервис туристического страхования instore.travel. Агрегатор поможет подобрать полис, который удовлетворит потребности туриста и при этом будет стоить меньше, чем страховка, купленная в первой попавшейся страховой компании. Сэкономить можно, воспользовавшись, например, скидками и акциями от агрегатора;

Агрегатор — это онлайн площадка, собирающая и сравнивающая предложения разных компаний и позволяющая выбрать лучшее.

— приобретая базовую страховку, “вшитую” в туристическую путевку, есть смысл докупить  второй страховой полис с расширенным покрытием на агрегаторе типа instore.travel, чтобы обеспечить максимальную защиту на отдыхе;

— полезно обратить внимание и на компанию-асситанс, с которой сотрудничает страховая компания, так как именно от работы этой организации зависит своевременность и качество предоставляемой медицинской помощи за границей;

— каждый клиент уникален, таким же уникальным можно сделать и страховой полис. Добавить своему полису индивидуальности можно, просто выбрав необходимые опции на сайте агрегатора: добавить действие страхования в случае алкогольного опьянения или солнечных ожогов, включить юридическую поддержку и помощь при утрате или хищении документов, защиту при занятии спортом, помощь при осложнении течения беременности или хронического заболевания.

Сегодня страховка стала необходимым пунктом любой поездки за границу. В наших силах сделать эту необходимость действительно полезной, работающей услугой. Мы не можем предвидеть непредвиденное, но можем позаботиться о том, чтобы при любом стечении обстоятельств мы и наши близкие были максимально защищены.

Автор: Елена Пронкевич

Другие статьи на эту тему
Поделиться статьей в соцсетях