Страховка для пенсионеров: как выбрать

Средняя стоимость лечения туриста за рубежом в 40 раз превышает цену страховки! К сожалению, многие люди пожилого возраста относятся к страховке лишь как к дополнительным затратам, надеясь “авось, пронесет”. Но когда в путешествии вдруг возникает необходимость в помощи врача, а расходы на медицинскую помощь в разы превышают финансовые возможности - тогда на выручку приходит именно заблаговременно оформленный страховой полис.

Читайте в этой статье:

По мере того, как вы достигаете золотых лет своей жизни, путешествия должны стать более частыми, а не редкими. После выхода на пенсию у вас наконец-то появляется время, о котором вы всегда мечтали. Время, чтобы выполнить давно откладываемое. Исследование AARP (Американской ассоциации пенсионеров), проведенное в 2017 году, показало, что путешествия находятся на вершине списка желаний более чем 80% людей, родившихся между 1946 и 1964 годами.

Обычная пенсионерка из Ростова Светлана Дружинина трижды в год отправляется в заграничное путешествие. За 8 лет она посетила уже 25 стран, и всё это на обычную российскую пенсию в 17 000 рублей.

Хотите узнать о возможностях путешествовать дешево для пенсионеров? Читайте статью:

То, что доктор прописал: вдохновляющие истории путешественников после 60-ти.

В этот раз я посетила карликовое государство Андорра, где доходы превышают расходы, и люди живут стабильно, но вся Андорра размером с наш райцентр Аксай,

Как у любого пожилого человека у вас уже могут быть проблемы со здоровьем и лекарства, которые вы должны принимать в экстренных случаях. Страховка нужна на случай чрезвычайной ситуации, травмы или болезни.

Только в США в 2014 году пожилые люди пережили 29 миллионов падений, в результате которых 7 миллионов человек получили травмы.

Пожилому человеку очень важно проверить свое здоровье перед покупкой медицинской страховки для зарубежной поездки. Чтобы точно знать, какая  страховка вам подойдет, следует проверить текущее состояние здоровья, уточнить активные мероприятия, в которых вы будете участвовать во время поездки, и её продолжительность. Все эти пункты должны быть учтены при выборе страхового полиса для пенсионера.

Недавно скончавшаяся пенсионерка из Красноярска Елена Ерхова — в СМИ и социальных сетях известная как «баба Лена», за последние шесть лет жизни побывала во Вьетнаме, Чехии, Германии, Турции и Польше, а свои 90 лет отпраздновала в Доминиканской республике.

Ах, должна сказать, что Европа мне подходит больше. В Таиланде так же чудесно, как и в Турции, Вьетнаме и Израиле. Но в Европе самая лучшая еда. В Таиланде еда мне вообще не подошла, все эти острые приправы и много перца,

 

 

Что нужно знать перед покупкой страховки для пенсионера

Многие путешественники оттягивают вопрос приобретения туристической страховки до последней минуты и затем покупают первую попавшуюся, которая, зачастую, не соответствует их потребностям. Заманчиво купить самую дешевую страховку, но это может быть ложная экономия.

Больше о бесполезных страховках можно прочесть тут:

“Пустые” страховки: почему страховой полис в турпакете не защищает вас.

Естественно, что российские страховые компании не работают с клиниками за рубежом напрямую, а на основании международных договоров пользуются услугами местных компаний (ассистансов), работающих в конкретной стране. Точно так же иностранные страховщики используют российские компании для обеспечения безопасности своих клиентов у нас в России.

От имени страховщика ассистанс сопровождает вас, как клиента, при возникновении страховой ситуации — несчастном случае или болезни. Именно от ассистанса зависит,, в какую клинику вас направят или какого врача вызовут в отель, какой объем медицинских услуг будет оказан. При возникновении проблем первым делом нужно звонить  в службу ассистанса по телефону, указанному в страховом полисе. Расходы на лечение, произведенные без одобрения ассистанса, ваша страховая компания имеет право не принять к возмещению.

Также следует обратить внимание на возможные каналы связи со страховой компанией, так как звонить из-за рубежа в московский офис будет весьма накладно. Компании, которые действительно заботятся о своих клиентах, всегда предоставляют альтернативные современные каналы связи, например, через WhatsApp, Viber, Telegram, собственные мобильные приложения, или через социальные сети.

Нет двух одинаковых страховых полисов. Хотя, на первый взгляд, многие полисы выглядят одинаково, при чтении «мелкого шрифта» выявляются существенные различия.

Вполне ожидаемо, что чем ниже стоимость страхового полиса, тем меньше объем включенных в полис медицинских услуг и размер страхового покрытия. Поэтому, приобретя дешевый полис у малоизвестной страховой компании, вы можете внезапно обнаружить, что его условия не являются адекватными, а вы застряли в чужой стране с необходимостью оплатить огромный счет.

Обратите внимание на сумму страхового покрытия. Разные страны устанавливают разную нижнюю границу суммы: например, для поездки в Шенгенскую зону  — € 30 000, в США, Канаду и Японию — не менее $ 50 000.

За небольшую доплату страховые компании могут увеличить покрытие до весьма значительных сумм, что особенно важно для пенсионеров со слабым здоровьем. Например, суточная стоимость полиса при поездки в Чехию с покрытием в размере € 50 000 в компании ERV составляет 253 рубля, а с покрытием € 100 000 — 289 рублей.

Чаще всего расходы на врачебную и клиническую помощь напрямую оплачиваются ассистансом или страховой компанией по гарантийному письму. Затраты на транспортировку в больницу, телефонные переговоры, связанные со страховым случаем, перевод выписки из истории болезни на русский язык также подлежат возмещению, но постфактум и при наличии подтверждающих документов об оплате.

Стандартные риски

Стандартный договор страхования пенсионеров при поездке за рубеж покрывает следующие риски:

  • вызов врача;
  • амбулаторное лечение;
  • пребывание и лечение в клинике;
  • транспортировка к врачу или в клинику;
  • медицинская транспортировка на Родину;
  • возмещение расходов за лекарства, приобретенные по рецепту;
  • возмещение расходов за связь с ассистансом;
  • репатриация останков в случае смерти.

Хронические заболевания

Ряд страховых компаний для путешественников, имеющих хронические болезни, предлагают дополнительную опцию «обострение хронических заболеваний». Следует заметить, что эта опция покрывает расходы только на неотложную медицинскую помощь при обострении хронических заболеваний. Затраты на лечение самого хронического заболевания страховкой не компенсируются. 

Кроме того, далеко не все страховщики покрывают полную стоимость лечения обострений, например, «Абсолют страхование», «Арсеналъ» и многие другие оплатят соответствующие медицинские расходы только в пределах $ 1000, но «Тинькофф Страхование» и ERV готовы выплатить компенсацию в пределах всей страховой суммы.

С точки зрения страховых компаний, «хроническими» считаются заболевания, обладающие как минимум двумя признаками из перечисленных:

  • постоянны;
  • неизлечимы;
  • с возможностью обострений;
  • необходимо постоянное медицинское наблюдение.

Обострения таких заболеваний, как ВИЧ, гепатит, психические расстройства, наркомания и тому подобные (у каждой компании свой перечень таких заболеваний) не могут быть отнесены к страховым случаям.

Онкологические заболевания

При выборе полиса обратите внимание: большинство страховых компаний не принимает к возмещению расходы, связанные с вновь выявленными онкологическими заболеваниями или же их осложнениями.

Если онкологическое заболевание впервые выявлено во время поездки, то только две страховые компании, ERV и «Арсеналъ», могут возместить расходы на оказание экстренной медицинской помощи и диагностики, но в определенных пределах. Например, компанией ERV будут возмещены расходы только в случае непосредственной угрозы жизни и при возникновении острой боли, связанной с онкологическим заболеванием, и в размере не более $ 1000 (п.18.1.10).

Дополнительное страховое покрытие для пенсионеров может включать в себя различные опции, которые сильно разнятся в различных компаниях. Как правило, это может быть увеличение страхового покрытия, или расширение перечня заболеваний, или учет травм, полученных при занятиях экстремальными видами спорта, прыжками с парашютом или дайвингом.

Если вы думаете, что пенсионеры не бывают экстремалами — вы сильно ошибаетесь В доказательство — видео, где английский ветеран Майк Смит совершил свой сотый прыжок вместе со своими товарищами, 91-летними ветеранами Второй мировой войны — Фредом Гловером и Тэдом Пьери:

Страховая франшиза

С 2014 года действуют поправки к закону РФ от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятие франшизы как части затрат, не подлежащей компенсации страховщиком при определенных условиях.

Что это означает на практике?

Например, размер страховой суммы установлен в размере € 30 000, как это требуется для получения Шенгенской визы. При безусловной франшизе -, например,€ 100 и размере убытков в € 200 страхователю будет возмещена сумма только в € 100.

Законом также не запрещены иные виды страховой франшизы, направленные на уменьшение выплат страховых компаний страхователям. Например, временная франшиза с отсрочкой наступления момента начала действия страхового полиса позволяет страховой компании снизить риск оплаты в случае выезда заведомо больного человека. Она используется в туристическом страховании для полисов, купленных с опцией “Уже путешествую”. Динамическая франшиза постепенно снижает выплаты в зависимости от количества страховых случаев, например, за 1-й случай страховая компенсирует 100% затрат, за 2-й 90%, за 3-й 80% и так далее. В туристическом страховании российскими компаниями не используется. Поэтому рекомендуем пожилым людям не вдаваться в тонкости страховой франшизы, не рисковать и не экономить лишние 100-200 рублей на стоимости полиса, а сразу выбирать страховой полис без франшизы.

Хотите узнать о франшизе больше? Читайте статью:

Осторожно: страховая франшиза!

Повышающие коэффициенты в зависимости от возраста

Стоимость страхования для лиц старше 60 лет увеличивается с возрастом. У разных компаний различные повышающие коэффициенты. Данное сравнение приведено для примера, на дату приобретения полиса условия могут измениться.

Возраст важен, только если вы – сыр!

Наш мир — прекрасное место, и мы все должны увидеть как можно больше мест в нашей жизни. Став старше, вы заработали своё время для путешествий. Дети выросли, и выход на пенсию — это не просто мечта, это реальность. Вам больше не нужно беспокоиться о заявлении на отпуск, теперь он есть у вас постоянно. Путешествие — отличный способ оставаться молодым духом, и многие пожилые искатели приключений провозглашают: «Возраст важен, только если вы – сыр!», когда планируют свою следующую поездку. Для улучшения качества жизни врачи-геронтологи рекомендуют пенсионерам путешествовать столько, сколько можно, и пока можно.

В 65 лет большинство людей думает лишь о том, чтобы получить льготный проездной для пенсионеров. Но бывшая учительница французского языка из Монтаны Этель Макдональд решила объехать весь мир на велосипеде. Она уже преодолела более 15 000 километров по всей Европе и Северной Америке, и не собирается останавливаться.

Мне нравится ощущение того, что я - мой собственный босс,

 

Помните: выбор страховки для путешествия пенсионеров – это не просто сравнение стоимости. Обязательно изучите различные виды полисов, выберите план, который соответствует вашим потребностям и адекватный финансовый уровень страхового покрытия. Если вы не понимаете, что написано в полисе, обратитесь к другу за помощью или позвоните в страховую компанию. В любом случае, у вас будет 14 дней, чтобы передумать после заключения договора страхования. Используйте это время для повторного ознакомления с условиями страхования и определения, купили ли вы полис, соответствующий вашим потребностям.

 

Автор: Кристина Рудич.

Другие статьи на эту тему
Поделиться статьей в соцсетях